Как правильно посчитать доход по вкладам? Считаем на примере продуктов Банка «Левобережный».
Проценты по вкладам всегда указываются в процентах годовых. Что это значит?
Например, сумма вклада 100 тысяч рублей со ставкой 7 % годовых означает, что 7 % от суммы вклада клиент получит, если вклад пролежит ровно 1 год.
Если вклад пролежит, например, 6 месяцев (половину срока), то сумму процентов необходимо рассчитать так: 7/2=3,5 %.
Правильнее сроки вкладов рассматривать не помесячно, а в днях. Именно дни прописываются банками в договорах. Это связано с тем, что срок, указанный в один год, может быть и 365 дней, и 367 дней, и 370 дней.
Банковская формула расчета процентов учитывает точное количество дней вклада и количество дней в календарном году. Помните, что в високосном году количество дней будет 366.
Рассмотрим расчет процентов на примере вклада «Весна» в Банке «Левобережный»:
- ставка по вкладу – 8,1 % годовых;
- срок 367 дней;
- без пополнения и снятия;
- выплата процентов по окончанию срока вклада.
По такому вкладу самостоятельно посчитать свой доход достаточно просто. Например, сумма вклада 30 000 рублей, а дней в 2023 году 365, тогда расчет будет следующий: 30 000 8,1 % / 365 367 = 2443,32 рублей. По этой формуле мы получаем сумму процентов по вкладу за весь срок действия договора — 367 дней.
При открытии вклада стоит также обратить внимание на условия досрочного расторжения: если вам понадобятся средства со вклада раньше окончания срока договора, то сумма процентов может быть значительно меньше, чем вы ожидаете. Обычно это ставка вклада до востребования — 0,01% годовых.
Например, если вклад сроком 365 дней, пролежит 280 дней, и вам срочно понадобятся деньги, то в нашем примере, указанном выше, сумма процентов получится всего 2 рубля 30 копеек: 30 000 0,01% /365 280 = 2,3 рубля, вместо 2443,32 рублей, которые можно получить по окончании срока вклада.
Если вы воспользовались выплатами процентов до окончания срока вклада до востребования, то при досрочном расторжении договора ранее выплаченные проценты будут пересчитаны и удержаны из суммы вклада.
Но существуют вклады, которые больше похожи на счета, в том числе накопительные: можно постоянно вносить и снимать деньги без потери процентов. Процент начисляется ежедневно на фактический остаток. В Банке «Левобережный» это вклад «Спутник»: в первом месяце вкладчик получает 11 % годовых, в последующие — 8 %.
При этом ставка фиксирована на весь срок действия вклада, в отличии от счета.
Взвешенно подходите к выбору вида вклада или открывайте несколько разных, чтобы можно было срочно воспользоваться необходимой суммой.
Как застраховать свои накопления?
Все банки Российской Федерации, привлекающие деньги частных лиц, являются участниками системы страхования вкладов. Они уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Из этих сумм и формируются страховые выплаты. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайте Центрального банка России.
Вклад считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке. При наступлении страхового случая, вкладчику выплатят возмещение в размере внесённых на счета сумм по всем вкладом в одном банке, но не более максимальной суммы. Максимальная сумма страхования на каждый банк, согласно законодательству РФ, составляет 1 400 000 рублей. Поэтому если клиент разместит в трех банках по 1 400 000 рублей и во всех трех банках возникнет страховой случай — он получит за вклад в каждом банке до 1 400 000 рублей. Если сумма вклада будет превышать 1 400 000 рублей в одном банке — вкладчик получит только максимальную сумму возмещения — 1 400 000 рублей. Если сумма вклада была меньше максимальной — будет выплачена пропорциональная вкладу сумма. Но если у вкладчика был также оформлен кредит, то из суммы вклада будет вычленен остаток по кредиту.
Чтобы получить возмещение, необходимо узнать назначенный банк-агент. Это можно сделать на сайте агентства по страхованию вкладов.
Материал предоставлен специалистами Банка «Левобережный»
