Как начисляется Ваша пенсия простыми словами

Расскажем вам следующую историю: женщина проработала 40 лет, а пенсия у неё — 20 тысяч рублей. Вы удивитесь: как такое возможно?

Казалось бы, большой стаж — это билет в достойную старость, но всё не так просто. Давайте разберёмся, почему даже при внушительном стаже пенсия может быть крошечной, какие законы здесь действуют и как не оказаться в такой же ловушке.

Откуда берётся пенсия и что даёт стаж?

Согласно закону № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», принятому ещё в 2013 году, страховая пенсия складывается из трёх частей: стажа, пенсионных баллов (ИПК) и фиксированной выплаты, которая в 2025 году составит 8907 рублей. Чтобы выйти на пенсию, нужно иметь минимум 15 лет стажа и 30 баллов. Логично предположить: чем больше лет отработал, тем выше выплаты. Но тут начинается загвоздка.

Стаж делится на страховой (когда за вас платили взносы в Соцфонд) и нестраховой (декретный отпуск, армия, уход за детьми). Всё, что подтверждено документами — трудовой книжкой, договорами, выписками, — идёт в зачёт. Но вот сюрприз: даже если вы пахали 40 лет, а зарплата была мизерной или «в конверте», пенсия вас не обрадует. Почему? Потому что стаж — это ещё не всё.

Баллы решают, а не годы. Низкая зарплата портит пенсию

Главный козырь пенсии — это баллы, или ИПК. Их начисляют по взносам с зарплаты. В 2025 году один балл стоит 137,39 рублей, а максимум за год — 10 баллов — можно получить, если зарабатываешь около 230 тысяч рублей в месяц (предельная база — 2,759 млн рублей в год, спасибо постановлению № 1457 от октября 2024 года). Но если вы всю жизнь получали 20 тысяч, то за год наберете всего 1–2 балла.

Пример: 40 лет стажа, зарплата в нулевых — 15 тысяч рублей. За год — 1,5 балла, за всю карьеру — 60 баллов. Считаем: 60 × 137,39 + 8907 = примерно 17 тысяч рублей. Стаж огромный, а пенсия — слёзы. Всё потому, что баллы привязаны к доходу, а не к количеству отработанных лет. А если пенсия ниже прожиточного минимума (в 2025 году это 15 250 рублей по стране или, скажем, 17 897 рублей в Москве), государство добавит разницу. Но больше не ждите.

Серая зарплата и советский стаж

Ещё одна ловушка — «серая» зарплата. В 90-е и нулевые, когда до 40% доходов, по данным Росстата, выплачивалось «в конверте», взносы в Соцфонд не поступали. Работал 20 лет официально только на бумаге? Баллов почти ноль. Моя знакомая, швея из Подмосковья, полжизни шила на фабрике за «чёрную» наличку — итог: 35 лет стажа, а пенсия 16 тысяч.

А советский стаж до 1991 года? Его считают по статье 13 того же закона, но баллы за него мизерные. Средняя зарплата в СССР — 200 рублей — это примерно 1–2 балла в год. Учительница из соседнего подъезда с 1980-х годов набрала всего 18 баллов за советские годы. Добавила ещё 30 баллов за постсоветский стаж — и всё равно пенсия около 19 тысяч. Долгая карьера, а толку мало.

Нестраховые периоды — декрет, служба в армии — тоже идут в стаж, но не спасают. Год с ребёнком — 1,8 балла, год в армии — столько же. Если таких лет много, а работы с нормальной зарплатой мало, пенсия остаётся минимальной. Женщина с 35 годами работы и 5 годами декрета набирает 60 баллов — и снова те же 17 тысяч.

Что делать, чтобы не остаться с пустым кошельком?

Льготники — врачи, учителя, северяне — тоже не в шоколаде. Да, они уходят на пенсию раньше (статья 30 закона), но если зарплата была низкой, стаж не поможет. Врач с Севера с 30-летним стажем и окладом в 25 тысяч получает 17–18 тысяч пенсии. Средняя по стране в 2025 году — 23 тысячи (по данным Соцфонда), а реально многие сидят на минималке.

Бывает, что стаж и вовсе теряется: трудовая книжка ушла в небытие, данные до 2002 года не оцифрованы. Что делать? Идите на Госуслуги, проверяйте баллы и стаж. Если что-то пропало, ищите справки в архивах или доказывайте через суд с помощью коллег-свидетелей.